资本实验室·今日创新观察
聚焦前沿科技创新与传统产业升级
李鑫
近年来，互联网金融的发展，以及金融科技公司的崛起，对传统金融机构产生了很大冲击。这些新的进入者剑指传统金融业的各种老大难问题，比如效率低、费用高昂，大量群体尚未获得金融服务等。
与此同时，消费习惯的改变甚至对传统金融机构服务带来了更大威胁。例如，据研究，超过30％的千禧一代表示他们在未来五年甚至不需要银行。
但是，新老机构间并非水火不容，而会在相互的协作中共同发展：金融科技创业公司带来了灵活性和新兴技术；传统金融机构则拥有数十年的资源和监管敏锐度。两者的协作只会为客户提供更好的服务。
近日，德勤咨询列举了传统金融机构的六大服务痛点，并通过现实的金融科技应用案例，分析了传统金融机构如何通过与金融科技公司的协作，共同解决这些问题。
在本文中，德勤假设了一个传统金融公司big bank和一个新兴的金融科技公司acme fintech，来探索传统金融机构与新兴金融科技公司的合作方式。这种合作可能重塑金融业未来的生存模式，可以共同解决传统金融服务的痛点。
1.痛点一
那些生活在农村地区的无银行账户的社会群体，享受传统金融机构的服务非常困难。
解决方案
acme fintech在印度农村地区建立了一个数字支付系统，该系统为从未使用过传统银行的居民提供服务。通过基于分布式账本技术的移动钱包，帮助客户创建虚拟身份并跟踪交易，所有这些都在一个简单的移动应用上完成。
为了引导监管流程并为客户提供账户访问权限，acme fintech、big bank india和当地政府开展合作。在该地区取得初步成功后，acme fintech的目标是将移动钱包技术带到难民区，以实现货物和食品的无现金交易。
现实案例
在约旦，叙利亚难民正在通过无现金交易为其家庭购买食物。这得益于由联合国世界粮食计划署支持的building blocks项目，通过区块链技术为这些没有银行账户的难民提供服务。
2.痛点二
拥有银行账户和拥有金融知识是两个概念。据统计，三分之二的美国人无法通过基本的金融知识测试。与此同时，随着越来越多的客户使用网上银行，对线下金融服务网点的需求越来越少。据预测，将有多达20％的银行分行会被关闭。
解决方案
big bank将其之前开设的分行转变为金融知识中心。
该银行依靠acme fintech提供教育软件，可以让居民轻松学习金融知识，新技术还可以跟踪居民在中心的学习进度。
现实案例
美国银行midfirst bank在分行提供免费的金融研讨会和小组课程。这些课程提供了从银行基础业务到识别盗窃等一系列主题的金融教育。课程包括在线教程、视频和游戏等数字化形式。
3.痛点三
例如，中美洲提供在线服务语言课程或手工艺品的小企业主由于高汇率而难以接受国际汇款。由于传统金融机构的效率低下，中小企业主每次交易都会损失部分辛苦赚来的利润，甚至会由于进入门槛高而失去客户。
解决方案
big bank与acme fintech合作提供在线和移动服务，可以轻松接受多种货币支付，甚至是数字货币。
通过pc端和移动端，客户可以实现在线和面对面支付，并且该系统消除了传统上与跨境汇款相关的费用。
现实案例
英国金融科技公司transferwise是一家国际汇款转账服务p2p 平台。2016年，与raphaels bank合作，进入英国的快速支付系统。它还适用于传统的银行账户和借记卡，这是transferwise无边界服务（跨境银行账户）的基础。
4.痛点四
传统银行的收费比较高，比如开支票账户从另一家银行取款、超额支付或维持最低余额等都是繁琐和昂贵的。
解决方案
acme fintech创建了一个简洁、无分行、移动优先的平台，使客户能够使用智能手机在世界任何地方进行几乎所有基本的银行业务，并且不收取任何费用。
big bank通过安全地持有资金并为客户提供访问全球atm的免费现金提取服务来支持运营。
现实案例
美国初创公司simple是一家网络银行服务商，旨在简化银行业务流程，与bbva compass和visa合作，为用户提供可靠、安全的账户和借记卡管理服务。该公司负责监督其内部服务的所有其他要素，包括其app和客户支持团队，并实行以客户为中心的服务方式。
5.痛点五
众所周知，银行的客户服务呼叫中心效率低下。
解决方案
acme fintech开发了一款基于人工智能的聊天机器人，可通过pc端和移动端回答客户的问题。机器人可以帮助客户解决有关贷款申请、账户、状态更新的问题，甚至可以提供基本的理财建议。
通过使用最先进的加密技术，acme fintech确保所有客户对话都是安全的。big bank提供对关键客户数据的访问，以促进聊天机器人的响应。
现实案例
德国公司deutsche kreditbank ag与总部位于柏林的finreach合作开发了聊天机器人“herbie”，这是一个面向贷款申请流程引导客户的聊天机器人。
在加拿大，bmo银行分别与finn.ai和massively合作开发聊天机器人，在facebook和twitter上测试用聊天机器人来回答客户问题。
6.痛点六
亲自去银行是一种麻烦且耗时的经历。
解决方案
big bank在其多个全球分支机构采用acme fintech的信标技术，以节省客户的时间。
基于物联网的信标设备可以在客户进门时，识别客户的移动设备，为柜员提供有关客户过去交易的实时数据。
现实案例
新西兰西岸银行（westpac new zealand）开始在其分支机构部署信标设备，以识别以前注册的客户，使得银行职员可以提供更个性化的客户服务。
2018年，几乎所有生活消费都已经实现按需服务与即时配送。如今，客户在银行业务方面需要同样的个性化和速度。没有人愿意等30分钟与客户服务代表交谈；贷款申请需要等待几个星期……，走进银行柜台已经成为非常糟糕的体验。
鉴于此，传统金融机构与金融科技创业公司的密切合作将在即时服务的时代中成为最重要的事情。
据2016年的一项调研显示，87％的英国金融机构表示，他们通过与金融科技公司合作削减了一些成本。对于金融科技公司而言，与成熟的金融机构合作提供了一种进入新市场，获得行业知识和影响力的方法，并可以在日益饱和的市场中提升竞争优势。
因此，这种伙伴关系对双方都是卓有成效的，这不仅可以简单地推动金融科技的发展，也可以帮助大银行减少官僚主义，迎来一个灵活的，以客户为中心的金融服务时代。这对所有人来说都可以受益，并让客户真正的成为银行业的核心。