什么是分红险？
举个例子，小李给刚出生的宝宝买了一份“某佑人生b款”保险，每年交3820元（*20年），保额20万，如果宝宝出险，保险公司赔付20万rmb。此外，保险公司依据自己的经营情况还定期给保单一定金额的分红，保底利率2.5%，最高利率大约6~7%。
按照中档红利，第10个保单年度，累计红利保额11276元，高档红利则会有16588元红利。
听起来真不错，小孩既有了保障，又能给她存一笔钱。
什么是返还型保险？
话说上面故事中的小李，又给自己买了一份重大疾病险，保至60周岁。小李其实觉得，自己60周岁之前应该不会得啥大病，但是买个保险放心嘛！
关键是，这款保险如果60岁之前没有赔的话，可以全额退还保费！
小李立马觉得这个保险不错，于是出手买了一份。
可是！小编在这里！劝大家：
只要你还有那么一点理财意识，就请不要买分红型和返还型保险！
什么叫理财意识？
像余额宝，用过没？用过！小编就建议你不要买分红型和返还型保险了！
为什么？
因为所有的储蓄型保险（比如以上两种）都可以被拆分成2部分：
1、净保费
2、储蓄部分
比如小李买的分红型保险，第一年交了3820元保费，但是其中保障宝宝第一年的重疾和寿险责任的净保费很可能只需要820元，那么剩下的3000元就是储蓄部分，你交到保险公司，就相当于存了3000块钱。
第二年交的保费亦是类似。
可是为什么小编不推荐你往保险公司存钱呢？
因为保险公司的分红是不确定的！保底利率只有2.5%，而我把钱放余额宝，不仅可以随存随取，还有3.8%的收益。
最不济，我把钱存银行，3年的定期利率也能超过2.5%！更何况，年化收益率达到5%的理财产品，比比皆是。
综上，我建议大家尽量不要往保险公司存钱，除非你从来不存钱。
其次，一旦一款保险有了分红和返还功能，它的定价就变得非常不透明，普通保民根本分不清净保费是多少钱、储蓄部分是多少钱，那怎么进行比价呢？只能保险公司说啥就是啥罗！
然后我们来了解下
什么是消费型保险？
简单来说，只交净保费的保险就叫“消费型保险”，比如消费型重疾、消费型寿险。
意外险和医疗险一般都是交一年保一年，就不存在是消费还是储蓄的概念了。
消费型保险有什么优势？
1、保费少，经济负担小；
2、能充分体现保费撬动保额的杠杆作用。
3、保险定价较为透明，方便各产品之间直接比价。
而，它的“劣势”嘛，如果买消费型寿险，到期（比如到60岁）没有发生保险事件的话，保费肯定是不退的！说到这，估计有一大片人要跳起来了：那怎么行，我60岁之前肯定不会死啊，钱不就送给保险公司了吗？！不买不买！
小编呵呵一笑
难道您以为60岁时把全部保费还给您，您就“不亏”了吗？
不是的！让小编帮您捋一捋：
首先，钱会贬值！今天的1万元，跟30年后的1万元是不一样的。现在的1万元，够活好几个月，30年后的1万元，能买几斤米还不知道呢？所以，所谓的“全额退费”并不是我们平时理解的意思。
其次，钱可以增值！如果我把这1万元放银行，存30年，它至少可以变成2万元！（如果是巴菲特，能变成多少万呢？）
所以返还型保险，并不是像我们理解的那样，出险了就陪，不出险就全额退费，左右都划算！
小编再次提醒大家注意：千万不要被“返还”二字所诱惑！
保费到底应不应该返还？让我们回归到保险的本源：
人的一生会遇到各种各样的风险，比如辛苦攒钱、花一两百万买的“蜗牛壳”，却不幸被一场大火付之一炬！
我们如果买了房屋财产险，就相当于把这个风险转移给了保险公司，万一不幸真的发生意外，保险公司就会赔偿我们。当然我们需要为此交一笔费用。
如果保险到期了，仍然没有发生保险事故，那是你的幸运，而你不能总是很幸运，也不能否认保险公司这些年替你承担了这个风险。所以不退保费，是应该的！
像先前说的两款产品，之所以保险公司可以做到分红和满期退还保费，是因为一开始你就多交了一笔钱，保险公司帮你把这笔钱存起来而已，定期给你发点利息，就叫“分红”；满期退还保费，就是连本带利一次性把钱给你。
不要被“分红”和“返还”所诱惑！
小编一直很喜欢这么一句话，它道出了保险的本质：
保险不能改变你的生活，却可以让你的生活不被改变！
建议大家不要抱着赚一笔的心态去买保险，要正视人生中的各种风险，做到未雨绸缪。
好了，说了这么多，最后来个总结~~
为什么小编不推荐大家买返还型和分红型保险呢？
1、“返还”是几十年后的返还，并不是真正意义的全额退费；
2、“返还”和“分红”的前提条件都是投保人除了交净保费外，还额外向保险公司存了一笔钱，保险公司定期给保民付息而已。
3、保险并不是很好的理财工具，保险的理财收益率会普遍低于其他投资渠道。
所以买保险选消费型就好，经济负担小，还方便比价、没猫腻！
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